Finmentor.kz: Как проект по финансовой грамотности помогает управлять личным капиталом?

Арман Батаев — директор в инвестиционной компании, Асель Канкина — основательница стартапов Supernanny.kz и Sitters.kz. Вместе они основали образовательный проект finmentor.kz, который представляет собой интенсивный курс по финансовой грамотности.

---

— Расскажите, как создавался проект. Что стало мотивацией для создания finmentor.kz в Казахстане?

Асель: Образовательный проект finmentor.kz был создан в конце марта этого года. С Арманом мы пришли к этому параллельно, не зная друг друга и находясь в разных городах.

Когда я училась заграницей или ездила отдыхать, всегда видела путешествующие пожилые пары: европейцев, японцев, китайцев. Наши же аташки и ажешки в основном занимаются внуками или уезжают в деревни. Это тоже хорошо, ведь это наши традиции. Однако, времена меняются и, смотря на пример запада, я понимаю, что-то мы делаем не так.

Вместе с Арманом мы начали анализировать подобные ситуации. Финансового образования я не имею, но выучилась на MBA. Могу сказать точно, что учеба открыла обширные знания о мире финансов. Я узнала, как строится бизнес, разучила разные кейсы из историй знаменитых компаний — в совокупности это позволило мне стать финансово грамотным человеком.

Толчком для меня стал предмет «Основные принципы финансов». Профессор очень часто приводил в пример свои личные кейсы и рассказывал, как с ними справлялся. Благодаря этому я узнала об инструментах пассивного дохода, начала читать книги. Узнала, что во всем мире практикуется управление личными финансами, а в некоторых странах даже есть индивидуальные финансовые консультанты у семей.

Однако, я все-таки не финансист, а больше обыватель. Практических знаний у меня было недостаточно. Всегда хотелось найти человека, который знает о финансах больше и поможет продвинуться дальше. Таким человеком стал Арман. После его переезда с семьей в Астану, мы сразу начали разрабатывать курс. Я многому училась у него и вместе мы развивали проект. С программы выпустилось 11 групп, 112 учеников.

— Что такое финансовая грамотность? Насколько она развита в Казахстане?

Асель: Финансовая грамотность — это умение управлять своими деньгами. Это не о том, как зарабатывать деньги, а как сберегать эти деньги. Финансово грамотный человек может использовать инструменты, которые помогают приумножать его или ее капитал.

Большинство казахстанцев не ведут учет своих расходов и доходов. Это же касается и предпринимателей: они зарабатывают хорошо, но плохо ведут учет движения денег своей компании. Практически всегда ситуация с личными финансами человека отражается и на финансах его компании, если это малый и средний бизнес.

— Насколько важно существование такой образовательной программы в Казахстане?

Асель: У нас в стране есть потребность в финансовой грамоте. В постсоветском пространстве сложилось очень много убеждений касательно денег и заработка. Люди научились зарабатывать, у них выработался хороший капитал. Но есть и нежелательная корреляция — люди тратят столько же, сколько и зарабатывают.

Обычно, когда мы начинаем работать с учениками, мы видим, что у многих присутствуют нежелательные убеждения. Несмотря на то что у учащихся хорошая выручка, они тратят ровно столько, сколько зарабатывают. Эта проблема касается как молодых, так и пожилых. Например, самым юным учеником у нас был двадцатилетний парень, а самому старшему было шестьдесят пять. Проблема отображалась в обоих случаях.

—​​​​​​​ Как вы проводите обучение? Ставите ли вы в рамках программы обучение какие-то цели для учеников?

Асель: Сейчас у нас есть два основных курса: базовый — «Привычка богатеть» и более продвинутый — «Привычка инвестировать». В группу мы набираем максимум 12 человек, а сами курсы длятся три недели. Уроки проводим по выходным, так как большинство учеников работают. В будние дни собираемся только для проверки домашних заданий.

—​​​​​​​ Расскажите о базовом курсе? В чем его важность?

Арман: Одна из важнейших частей базового курса — бюджетирование.

Мы становимся обладателями большого капитала не за счет того, что инвестировали в биткоины или нашли курицу, которая приносит золотые яйца. Капитал формируется благодаря финансовой дисциплине. Такие люди работают активно и капитал, который они откладывают, пассивно работает на них.

95% японцев выходят на пенсию миллионерами. Возникает вопрос «как?», ведь в Казахстане работают такие же люди. А секрет в том, что их накопления работают вместе с ними. Японцы хорошо понимают эффект сложного процента.

Чтобы следовать их элементарному примеру, в мире существуют распространенные методы обучения. Например, правило 50/30/20, идея которого принадлежит Элизабет Уоррен. Согласно ее теории, 50% ежемесячного заработка должны уходить на все необходимые траты: ипотеку, транспорт, продукты, коммунальные услуги и вещи, без которых никуда. 30% должны уходить на развлечения: шопинг, рестораны, уход за собой, а 20% — на сбережения или выплату долгов, если они есть.

—​​​​​​​ Чему вы обучаете своих учеников на продвинутых курсах?

Арман: Продвинутый курс «Привычка инвестировать» знакомит учеников с разными инструментами пассивного дохода. Благодаря ему развиваются навыки чтения финансовых отчетов и строения финансовых моделей. Но самое главное, чему мы обучаем, — это управлению рисками. На фондовом рынке никто никогда не может гарантировать доходность. Но при этом мы можем управлять рисками: кредитными, валютными и рисками ликвидности.

Асель: С учениками мы прорабатываем определенные цели в течение трех недель. Самым первым домашним заданием является «постановка финансовых целей». Первая, которую они должны поставить перед собой, — чего они хотят достигнуть по истечении трех недель. Остальные цели являются краткосрочными — до трех лет, среднесрочными — от трех до десяти лет и долгосрочными — более десяти лет. Человек таким образом расписывают все свою жизнь.

Мы привыкли мечтать о море, путешествиях и дорогих подарках. Но наша ошибка в том, что мы не оцифровываем эти мечты. Поэтому наши ученики обучаются именно этому. Оцифровывание целей помогает им увидеть могут ли они в своей текущей финансовой ситуации достигнуть того, чего хотят.

Последующие домашние задания помогают узнать, как использовать все имеющиеся инструменты, которые есть на рынке Казахстана или в мире.

—​​​​​​​ На основе каких данных вы готовите материалы для своих курсов?

Арман: За основу нашего базового курса взята книга Бодо Шефера «Путь к финансовой независимости». В ней описаны ситуации, показывающие, как всего за пару лет финансовая дисциплина меняла жизни людей, переживших огромные долговые ямы. Повествуются истории тех, кто не просто справлялся с подобными ситуациями, но позднее достигал своих финансовых целей.

В своих курсах книгу мы адаптировали под наши реалии. Как выбирать банки у нас? На основе чего выбирать страховые продукты? Как определять эффективные инструменты для пассивного дохода? Мы делимся этими инструментами и тем, как их использовать, как ставить цели и как их достигать.

—​​​​​​​ Вы сами или кто-то в вашей семье ведут учеты доходов и расходов?

Асель: У нас есть семейный файл Excel, где ежедневно мы с мужем подбиваем все расходы, а еженедельно или по истечении двух недель мы подводим итоги. Таким образом, можно увидеть есть ли затраты, которые могли бы не делать. То есть по тому же методу 50/30/20, если наши переменные расходы перевалили 30%, мы начинаем анализировать ситуацию. Благодаря такому учету мы высвобождаем какие-то деньги для инвестиций.

Арман: Подобный учет в семье веду я, но только в разрезе крупных категорий. Постоянные: ипотека, продукты, транспорт, коммунальные расходы. Переменные: кафе, плавание, развивашки детей и так далее. На каждую из них у нас в семье есть свой бюджет. Например, на категорию «продукты» мы выделяем 180 тысяч тенге. А уже в рамках этого бюджета мы распределяем деньги и тратим на конкретные продукты. Для этого мы используем приложение Good Budget, хотя многим нашим ученикам удобнее использовать CoinKeeper.

—​​​​​​​ Насколько знаю, женщин финансовой грамоте вы обучаете отдельно. Можете объяснить причину подобного деления?

Асель: Группы у нас разнополые, но я заметила, что мужчины больше тяготеют к Арману. Я же понимаю женщин больше. Сидя в аудитории и разговаривая на одну тему, всегда вижу разные реакции сравнительно мужских и женских.

Во-первых, мои темы иногда не нравятся мужчинам. Когда я говорю про убеждения, о картах желаний, женщины меня понимают, мужчины — нет.

Во-вторых, как-то раз на собрание пришли только женщины и не смог прийти Арман. Тогда наша сессия прошла очень хорошо и гладко. Все чувствовали себя расслабленно и задавали, как они говорят, свои «глупые вопросы». Я спрашивала, почему они так считают. Ответы были разные и не совсем приятные. Женщины боялись выглядеть глупыми. Одна из основных причин этому — менталитет. Все как-то перемешалось, поэтому женщины чувствуют себя скованно. Я понимаю, что нам это не нужно, и эффективности подобные ситуации точно не прибавят.

—​​​​​​​ Арман, какие с какими проблемами обычно к вам обращаются мужчины?

Арман: В основном приходят люди, пережившие какие-то боли. Многие из них хорошо зарабатывают. Пять-шесть лет назад они купили квартиры, инвестиционную недвижимость. У нас в Казахстане люди знают только два инструмента пассивного дохода: депозит и недвижимость. Резкие девальвации или ползучая девальвация обесценивают их капитал. Если они раньше купили квартиру за 100 тысяч долларов, то сейчас она стоит 70 тысяч долларов, и они теряют деньги. Бывает, что люди инвестируют очень рискованно и лишаются капитала, особенно на форексах, бинарных опционах и криптовалютах. Вот после подобных ситуаций к нам и приходят.

—​​​​​​​ Кого можно привести в пример относительно грамотного в финансовом отношении человека в Казахстане? Какими характеристиками он или она должны обладать?

Асель: Если начинать с элементарного, то финансово грамотный человек знает, сколько у него есть денег сейчас, и сколько он тратит в месяц. Это очень похоже на бизнес. Например, когда у бизнесмена спрашивают «Какая у тебя конверсия в клиентах? Сколько продаж в месяц?», он должен отвечать точно. Также и с финансово грамотными людьми: они владеют информацией о личных финансах в цифрах.

На своих мастер-классах мы любим задавать вопросы вроде «Сколько денег за последний месяц вы потратили на продукты?» или «Сколько вы тратите на коммунальные расходы?». Самый распространенный ответ — это «не знаю точно». Но как только человек овладевает этой информацией, он понимает, какой капитал можно высвобождать для инвестиций в свое будущее.

Арман: Финансово грамотный гражданин четко знает свои цели. Для него деньги — это инструмент, который поможет в их достижении.

Грамотные люди понимают, сколько стоит их час. Когда ее или его зовут погулять или попить чай, в голове это время конвертируется в деньги. Такая привычка чаще всего вырабатывается у консультантов, так как у них часовые ставки. Эта практика приводит к экономии и помогает не распыляться лишний раз.

На курсах ученики любят спрашивать «Где грань экономности?». Что лучше: спуститься и купить продукты в магазине снизу или ехать в дешевый супермаркет за город? Допустим, вы сэкономите две тысячи тенге, но потратите два-три часа, чтобы съездить туда и обратно. Вспомните, сколько стоит ваш час. Если десять тысяч, то именно тут вы и понимаете, что выгоднее и экономнее для вас спуститься в магазин снизу. Финансово грамотные люди понимают ценность своего времени и им не пренебрегают.

—​​​​​​​ Что насчет финансовой подушки? Является ли это критерием финансово грамотного гражданина?

Асель: Да, финансово грамотный человек имеет свою финансовую подушку безопасности на случай кризиса или непредвиденных обстоятельств. Она должна быть у всех, разница может быть лишь в ее размере.

Арман: Если у вас в семье два источника дохода, то вам как минимум потребуется три ежемесячные потребности для семьи. Предположим, что жена и муж хорошо зарабатывают, а их затраты оцениваются в три тысячи долларов в месяц. В таком случае их финансовая подушка должна быть как минимум девять тысяч долларов.

Если работает только один человек, в резерве храните потребности за шесть месяцев. Это нужно делать во избежание негативных последствий непредвиденных обстоятельств. Вдруг единственный источник дохода заболеет или попадет под сокращение, никто не отменяет еду, коммунальные платы, покупки. А подушка может покрыть все эти расходы.

—​​​​​​​ Во многих европейских странах финансовая грамотность является частью школьной программы. Вы когда-нибудь думали о проявлении инициативы введения подобного предмета в школы Казахстана? Почему у нас это может быть проблематично?

Арман: Преподавать финансовую грамоту нас уже приглашали в одну частную школу. Но наш час работы стоил больше, чем представители школы могли бы оплачивать.

Чтобы преподавать этот предмет, нужно самому быть финансово грамотным. А такие специалисты не будут удовлетворены зарплатами учителей. В Казахстане, скорее всего, проблема в кадрах. Даже при том, что наш проект несет социальную пользу, он сам коммерческий.

Асель: С такими мыслями решили инициировать курс «Финансовый спринт для подростков». Я лично тестировала его среди ребят разных возрастов. Провели также несколько мастер-классов в августе. В сентябре планируем собрать группу из учеников-подростков.

Главная проблема в том, что большинство детей вовсе не заинтересованы в этом и совсем не понимают, зачем им нужна финансовая грамотность. Взрослые хотят обучаться, потому что денежный вопрос для нас в приоритете. От нашего заработка зависит многое, и мы чувствуем ответственность. У детей этой потребности нет. Они зависят от родителей.

Когда дело доходит до обучения финансовой грамоте, глаза детей не горят, а мотивация очень низкая. Поэтому с детьми учеба совершенно другая, проводится в игровой форме. Наша цель привить правильные финансовые привычки у детей и правильное отношение к деньгам. А также очень важен правильный пример со стороны родителей.

Большая часть населения Казахстана пока не готова к такому нововведению.

—​​​​​​​ Какие книги должен прочитать каждый, кто хочет стать финансово грамотным человеком?

Арман:

«Путь к финансовой свободе» Бодо Шефер — о финансовой дисциплине.

«Сам себе финансист» Анастасия Тарасова — пример, как девушка не финансист сделала лайфхаки из доступных инструментов.

«Самый богатый человек Вавилона» Джордж Сэмюэль Клейсон — книга-классика, показывающая, что принципы богатства никогда не менялись.