Разбираемся в налогах: куда они уходят и на что
Из чего состоит налоговая система Казахстана и как распределяются налоги в рамках государственного бюджета.
Как сохранить накопленное и приумножить средства в период политической и экономической нестабильности. STEPPE побеседовала с экспертами в мире финансов.
Для безопасности эксперты в первую очередь советуют сформировать подушку безопасности, которая вас обеспечит на определенный срок, скажем от 3 до 6 месяцев. Этого должно хватить финансово восстановиться.
«Наличие такой финансовой подушки — обязательное требование. Эти средства должны быть всегда доступными, поэтому часть из них может храниться в деньгах. Мы видели, как в январе у людей не было доступа к своим банкам. Сейчас из-за ситуации с Россией у некоторых доступ к своим счетам также ограничен. Это говорит о том, что у нас много рисков в стране, особенно в банковской сфере», — говорит Арман Батаев, основатель и директор платформы по финансовой и инвестиционной грамотности Finmentor.
Как январские события повлияют на экономику страны: 10 вопросов финансисту
По данным Нацбанка, в марте всего 21% населения страны пыталось сберечь свои финансы. В марте годовая инфляция ускорилась до 12% (в феврале — 8,7%), а депозиты во многих казахстанских банках имеют ставку выше.
Валерий Зоркин, начальник отдела Департамента по привлечению клиентов в АО «Фридом Финанс» отмечает: «Депозит в тенге сейчас платит в среднем 15%, что, в принципе, неплохая доходность, но есть риск, что инфляция может нивелировать полученный доход в тенге».
«Есть определенная сумма — дробите ее на части. До суммы гарантирования можно положить на депозит в любом казахстанском банке (10 млн тенге и 15 млн тенге по сберегательным депозитам в национальной валюте — прим.ред). Часть можно на депозит в иностранной валюте», — комментирует независимый финансовый аналитик Андрей Чеботарев.
Батаев также отмечает что важно хранить в той валюте, в которой собираетесь тратить: «Если цель обучить ребенка в казахстанском вузе или купить квартиру в Казахстане, копить можно на тенговом депозите, потому что ставки высокие, а расходы все равно в тенге. Человек явно ничего не потеряет и достигнет своей финансовой цели. А если цели долгосрочные, на пенсию или безбедную старость, покупку в долларах, путешествие или обучение детей за рубежом и так далее — соответственно, сбережения должны быть в валюте. Долгосрочные вложения хранить рекомендуется тоже в твердой валюте».
Финансовый консультант, эксперт в управлении активами на фондовом рынке, генеральный партнер компании Vitis Advisors Group Ольга Эм предлагает рассмотреть покупку банковских депозитных сертификатов и других инструментов:
«По депозитным сертификатам ставка выше чем по депозитам. Но сертификаты не входят в казахстанский фонд гарантирования, соответственно там повышен и риск. Также чтобы избежать бурь — покупать монеты банка. Можно пользоваться инструментом облигаций, покупать ноты Нацбанка и пользоваться инструментами денежного рынка. Все это только через брокера. Золотые монеты купить можно напрямую у банков или Нацбанка».
Три стереотипа о деньгах, которые мешают зарабатывать
Большинство опрошенных экспертов скептически отнеслись к недвижимости как к инвестинструменту.
«Недвижимость в Казахстане это не инвестиция. Цена квадратных метров в валюте падает. Можно рассматривать как сохранение сбережений или как бизнес-самозанятость. Почему у нас такая идея фикс насчет своей недвижимости? Потому что у нас дикий рынок аренды, могут в любой момент выселить для собственного использования. Все хотят свое жилье по понятной причине», — комментирует Чеботарев.
Батаев связывает доходность инвестиций в недвижимость с госпрограммами. По его мнению, это временный эффект, и если госпрограммы остановятся, то и тенговая цена может пойти вниз, соответственно, доходность упадет. Кроме этого, он не исключает страновые риски:
«Наши люди смотрят только на доходность и не учитывают риски. Допустим, у человека 20 млн тенге и он все свои накопления инвестирует в недвижимость, в один актив — в стране, где есть геополитические риски. Никто же не думал два месяца назад, что в Киеве в элитном районе квартиры будут стоить буквально ноль. Недвижимость нужна, чтобы жить. А инвестировать можно в более безопасные варианты, которые даже в долларах дают доходность».
Эм предлагает рассматривать недвижимость как долгосрочный инструмент диверсификации.
Как работает казахстанская фондовая биржа. Интервью с Даной Аманжоловой
Опрошенные эксперты советуют обратить внимание на традиционные глобально инвестиционные инструменты.
«Со своей казахстанской точки зрения, мы рассматриваем недвижимость более привычной и традиционной. Во всем мире наоборот. Риски с ценными бумагами, акциями ниже, чем с недвижимостью. Причина тому низкая финграмотность, этим вещам нас не обучали. Чем за 20 млн тенге купить квартиру в Казахстане, лучше их превратить в доллары и по всему миру их раскидать: за кусочек купить S&P 500, кусочек — в Фонд недвижимости, чтобы если где-то что-то случится, это никак не повлияло на ваши инвестиции»,— советует Батаев.
Зоркин отмечает, что без профессиональной подготовки можно инвестировать в те бизнесы, акции тех компаний, чей бизнес вам понятен, и он растёт и развивается. Покупка акций «Казатомпром», «Казахтелеком», «Казтрансойл» и других казахстанских компаний в перспективе может принести более чем 15% доходности, считает эксперт.
Наилучшим решением по мнению аналитиков «Фридом Финанс» является покупка акций крупных американских компаний («голубых фишек»), таких как Apple, Google, Microsoft, Amazon. Хранить сбережения в долгосрочной перспективе можно в облигациях крупных компаний с высоким рейтингом надёжности, либо суверенных облигациях, советует Зоркин.
Чеботарев отмечает, что все акции, купленные на Казахстанской фондовой бирже облагаются 0% налогом. Доходы от продажи и дивиденды также делают этот инструмент интересным.
«В вопросах личных финансов нужно обращаться к профессионалам и постоянно стараться повышать свою финансовую грамотность, развивать соответствующие компетенции. Инвестиции — это всегда риски», — комментирует Ерболат Жолат, Заместитель Председателя правления АО «Казына капитал менеджмент». Всегда лучше иметь хотя бы базовые знания и понимание принципа работы фондового рынка, подчеркивает Зоркин.
Чеботарев настаивает на осторожности: «Если вы хотите зарабатывать инвестициями на жизнь — это профессия, не игра. Ни в коем случае не торгуйте заемными деньгами. Свои деньги вы максимум потеряете, с чужими вы можете впасть в долги».
Эм: «Начинайте копить 10% от зарплаты. Большую часть копить консервативно на депозите. От капитала 10-20% можно откладывать уже на фондовом рынке. В долгосрок покупать акции».
Батаев: «Нужно начинать копить, прививать себе привычку хотя бы 1% от дохода откладывать и постепенно довести отчисления хотя бы до 20%, как в целом везде принято, и как можно скорее сформировать финансовую подушку».
Чеботарев: «Не начинайте откладывать сразу большие суммы. Не надо бежать впереди паровоза, откладывать всю зарплату и потом умирать от голода. Можно быстро выгореть».
Это фраза, которая прозвучала в четырех из пяти интервью с экспертами. Если у вас есть возможность, подумайте как лучше вам разделить свои накопления. При таком подходе меньше рисков.
Батаев: «Нужна диверсификация, не только все в фондовый рынок, часть можно и в физические активы, если есть страновой риск (как случилось с Россией). Можно хотя бы 5-10% в таких случаях держать в крипте, чтобы что-то да оставалось».
«У каждого свои цели и свой риск-аппетит. Нужно формировать инвестпортфель в зависимости от целей. Чем разнообразнее портфель, тем меньше вероятность потерять все вложенные средства», — отмечает Жолат.
Несмотря на присущую таким временам панику и страхи, в инвестировании и планирования личных финансов во время кризиса есть свои преимущества. Расплачиваться по кредитам в тенге в такое время фактически «дешевле» из-за инфляции и падения курса по отношению к валютам центробанков. Это самое время пересмотреть свои расходы.
«В период кризиса можно и нужно искать недооцененные активы, искать возможности. В кризис не замораживаться. Не рисковать, но оставаться в продуктивной хорошей рабочей фазе», — подытоживает Эм.
Получай актуальные подборки новостей, узнавай о самом интересном в Steppe (без спама, обещаем 😉)
(без спама, обещаем 😉)