Исламский банкинг активно развивается во всем мире и Казахстан не стал исключением. Мы решили выяснить с чем это связано, почему стоит присмотреться к продуктам исламского банкинга, и поговорили с Председателем Правления Исламского банка Al Hilal Гордоном Хаскинс.


История исламского банкинга в Казахстане началась с открытия исламского банка Al Hilal в 2010 году, первого на территории СНГ, созданного по соглашению правительств Казахстана и ОАЭ с целью предоставления современных банковских продуктов и услуг в соответствии с правилами и принципами Шариата. Первые 7 лет банк был сфокусирован на корпоративных клиентах, но в августе 2017 года запустил розничное направление в городах Алматы, Нур-Султан и Шымкент.

— В чем же главное отличие исламского банка от традиционного?

Особенность исламских банков в том, что они предоставляют все современные банковские продукты и удовлетворяют нужды клиентов в той же степени, что и традиционные банки, но в строгом соответствии с правилами и принципами Шариата.

Традиционные банки зарабатывают в основном на разнице в процентах по кредитам и вкладам, в исламе ростовщичество запрещено, но разрешена торговля и партнерство. В традиционном банкинге деньги делают деньги, а в исламских банках должна работать несколько иная схема — деньги-товар или услуга-деньги. Исламские банки работают в том числе и за счет торговых операций, которые традиционным банкам запрещены.

Допустим, клиенту нужны деньги на покупку жилья. Традиционный банк выдаст ему кредит под определенный процент, а исламский — покупает для клиента квартиру и продает ее в рассрочку с наценкой (мурабаха), в которую заложены расходы на нотариальное оформление, регистрацию сделки купли-продажи и прочие издержки плюс предполагаемая прибыль банка.

Что касается исламских депозитов, то они работают на принципах инвестирования и партнерства. Клиент предоставляет банку средства в доверительное управление, а банк инвестирует их в бизнес-проекты с последующим разделением прибыли с клиентом. Разница в том, что, если традиционные банки выплачивают клиенту фиксированный процент за пользование деньгами вкладчика, исламские банки делятся с вкладчиками частью прибыли от финансируемых банком проектов.

Для исламских банков важен источник происхождения денег, а финансируемые проекты должны приносить пользу экономике и обществу —  это значит, что исламские банки не станут финансировать проекты по производству алкоголя, табака или проекты, связанные с игорным бизнесом и производством оружия, потому что все это запрещено Шариатом.

— Обязательно ли быть мусульманином, чтобы стать клиентом исламского банка?

Воспользоваться услугами исламского банка может любой человек вне зависимости от вероисповедания. Клиенты нашего банка — это те, кому мы интересны с точки зрения надежности банка, условий продуктов, и, конечно, мусульмане, которые выбирают нас по религиозным соображениям.

— Какие продукты исламского банкинга доступны в Казахстане для физических лиц?

На данный момент для физических лиц доступны инвестиционные депозиты в тенге и иностранной валюте, продукты финансирования — исламская ипотека, рефинансирование ипотеки в другом банке, финансирование под залог недвижимости на потребительские цели, платежные карты, в том числе и эксклюзивные карты для совершающих паломничество Хадж и Умра, расчетно-кассовые и валютные операции.

— В чем преимущества продуктов исламского банка?

По депозитам — это инвестиции в тщательно отобранные с точки зрения рисков проекты, соответствующие правилам и принципам Шариата, плюс доходность, которая может быть выше, чем по вкладам в традиционных банках.

Касательно исламской ипотеки — это прозрачная и понятная наценка, которая известна клиенту сразу, и удобный метод выплат — одинаковыми ежемесячными платежами.

А банковской сфере существуют два метода платежей — аннуитет и дифференцированные платежи. В традиционных банках большинство клиентов выбирают аннуитет как более удобный, из-за одинаковых ежемесячных платежей. В нашем банке график платежей построен по принципу аннуитета, но при этом общая переплата за весь срок ипотеки при прочих равных условиях существенно привлекательнее для клиента, чем если бы клиент воспользовался аннуитетом при традиционном займе. Уровень требования банка к клиенту, желающему получить такое финансирование, достаточно высокий.

— Почему клиенты выбирают Al Hilal?

Клиенты, размещая свои деньги в банках, рассчитывают на получение прибыли от вкладов, поэтому чаще обращают внимание на процентную ставку. Учитывая, что казахстанский банковский сектор испытал ряд потрясений в последние несколько лет, клиенты хотят быть уверены в надежности финансового института, а одним из индикаторов финансовой устойчивости банка является его кредитный рейтинг.

Al Hilal — это часть одной из крупнейшей в ОАЭ международной банковской группы Abu Dhabi Commercial Bank (ADCB), мажоритарный акционер которой Инвестиционный совет Абу-Даби — инвестиционное подразделение Правительства Абу-Даби. Банковская группа ADCB имеет высокий кредитный рейтинг: А+ от Fitch Ratings и А от Standard&Poors.

Банк предлагает для своих клиентов довольно выгодные условия по размещению денежных средств с возможностью получения доходности выше, чем при текущей рыночной ставке в других казахстанских банках.

— Не считаете ли вы, что об исламском банкинге казахстанцы знают не так много, как хотелось бы?

Да, вы правы. К сожалению, исламский банкинг в Казахстане имеет небольшую долю рынка, хотя Казахстан является первой страной и лидером в СНГ и Центральной Азии по внедрению исламского финансирования.

Мы видим интерес населения, спрос на исламские банковские продукты и высокий потенциал для его дальнейшего развития, тем более что правительство поддерживает развитие данного направления. Мы сотрудничаем с Международным финансовым Центром «Астана» (МФЦА), одним из приоритетных направлений которого является развитие исламских финансов, ведем образовательную работу по разъяснению принципов работы исламских банковских продуктов и их преимуществ, участвуем в различных конференциях и семинарах.

Мы активно работаем в направлении по повышению осведомленности об исламском банкинге, его продуктах и уровня финансовой грамотности населения в целом. Надеемся, что казахстанский клиент по достоинству оценит преимущества исламских банковских продуктов, предлагаемых нашим банком.