«Засуха повторяется из года в год, меняются лишь ее масштабы»: как работает система агрострахования в Казахстане?

Аномальная жара в Казахстане в этом году снова привела к засухе, в результате которой пострадало большое количество регионов — из-за малого количества осадков особенно несладко пришлось Мангыстауской области.

Для таких случаев предусмотрена система добровольного субсидируемого агрострахования, доступная для отдельных регионов, сельхозкультур и видов животных. Особенности индексного агрострахования в Казахстане мы рассмотрели на примере информационной системы «Agroinsurance» с помощью ее технического директора Олжаса Бегалы. 

24-летний Олжас окончил КИМЭП по финансовой специальности и параллельно увлекался предпринимательством и разработкой инновационных продуктов, участвуя в различных бизнес-инкубаторах. Особенно интересовался сферами космоса, информационных технологий и аграрного хозяйства в связи с их большим потенциалом дальнейшего роста в Казахстане. После изучения курсов по геоинформатике и Big Data в 2019 году Олжас присоединился к «Agroinsurance», позиционирующей себя как IT-компания.

«В работе мне помогают знания геоинформатики, желание находить новые решения различных проблем и приносить пользу окружающему меня обществу», — рассказывает Олжас. 

От недоверия и коррупции до прозрачной системы: как менялось агрострахование в Казахстане 

С 2014 по 2019 год в Казахстане действовала система обязательного агрострахования, результаты которой оставляли желать лучшего в связи с высоким уровнем коррупции и недоверия со стороны фермеров. Зачастую, чтобы доказать наличие засухи на полях, фермерам приходилось созывать комиссию, в состав которой входили сотрудники местных исполнительных органов и страховой компании, а также приглашенные специалисты, которые на свое усмотрение определяли, была засуха или нет.

Обычно съезд комиссии происходил в неформальной обстановке (например, за дастарханом), отчего у фермеров вырос уровень недоверия и подсознательного отторжения навязанной государством системы обязательного страхования. 

На протяжении последних десяти лет швейцарская компания Swiss Re, являющаяся одной из крупнейших в мире перестраховочных компаний, пыталась зайти на казахстанский рынок с готовыми продуктами по индексному страхованию, которые основывались на мониторинге уровня влаги на полях. С 2018 года началась углубленная проработка предлагаемого им продукта, был запущен пилотный проект по страхованию 10 тыс. га и, в октябре 2019 года президентом Казахстана был подписан законопроект о внедрении системы добровольного страхования.

После вступления законопроекта в силу в январе 2020 года «Agroinsurance» запустила продукт индексного страхования, на сегодняшний день предлагающая фермерам возможность приобрести полисы по индексному страхованию крупного и мелкого рогатого скота, лошадей, птиц и зернохранилищ. 

Минусами прежней системы агрострахования была бумажная волокита, непонятная фермерам, и большая коррупционная составляющая. Например, есть свидетельства того, что при обязательном страховании выплаты, субсидированные государством, были произведены на полях, где даже не были засеяны культуры.

Деньги налогоплательщиков крутились в коррупционной схеме. Теперь же все это прозрачно, открыто и работает в первую очередь для фермеров и налаживания безопасного продовольственного состояния в Казахстане.

Заплатили 27 млн — получили в четыре раза больше

Выплаты получают практически все, кто подписывает контракт по агрострахованию – за редким исключением отсутствия страхового случая. В 2020 году ТОО «Айтас Агро» страховали три хозяйства через нашу платформу: заплатили 27 млн тг, а получили 200 млн тг. Наша страховая выплата выровняла их экономику, которая пошатнулась благодаря экстремальной засухе. 

Прошлогодняя засуха нанесла крупный урон по сельскому хозяйству, в результате чего в особенности пострадал урожай фермеров Восточно-Казахстанской области. За 2020 год «Agroinsurance» подписала 86 страховых контрактов на общую страховую премию в размере 198 млн тг. 50 % премии было субсидировано государством, что позволило фермерам в итоге заплатить 99 млн тг, а получить страховую выплату в 4-5 раз больше — порядка 535 млн тг.

Многие фермеры, воспользовавшиеся услугами агрострахования по всему Казахстану, смогли избежать банкротства и других рисков. 

В этом году аномальная жара вывела уровень засухи в Казахстане на новый уровень: каждый день новостные ленты пестрят крииками о помощи фермеров западной и центральной частей страны. Согласно текущим данным, за 2021 год в информационной системе «Agroinsurance» было заключено 112 страховых полисов на общую страховую премию в 352 млн тг, за которую фермеры заплатили только 176 млн тг.

Период страхования еще идет и продлится вплоть до середины октября, а страховые выплаты по информации на 16 августа уже составляют 728 млн тг. 

Фиксированные данные и бесконтактная подача заявок

1. Процедура приобретения полиса страхования и получения выплат проходит в режиме онлайн. Процесс автоматизирован благодаря простой системе Qoldau, являющейся своего рода e-Gov для фермеров, где можно пройти регистрацию, заполнив необходимые поля и подписать договор с помощью ЭЦП-ключа – в этом могут помочь видеоинструкции по заполнению заявок. Условием для получения страхования является наличие прав на использование данных земель, т.е. страховой полис может приобрести только владелец земли. 

   

2. Ограничений по количеству страхуемых земель нет – у «Agroinsurance» есть клиенты, которые страхуют и 100, и 10 тыс. гектар. 
3. Во время периода страховой защиты каждому фермеру в личном кабинете системы Qoldau доступны ежедневные данные по уровню влаги в почве на его земле. В случае возникновения страхового случая владельцу земли поступает уведомление на телефон и почту, после чего появляется возможность подать заявку на страховую выплату. Денежные средства поступают на банковский счет в течение 15 рабочих дней с момента регистрации заявки. 

   

4. Гарантию своевременной выплаты средств берут на себя три международные перестраховочные компании-партнеры – Swiss Re, Munich Re, Hannover Re с рейтингом «А» на мировом страховом рынке. 
5. Ежедневные данные по уровню влаги в почве поступают с радарных спутников, действующих вне зависимости от погодных условий. Для фиксации индекса влаги почвы используется блокчейн-система Hyperledger Fabric, которая в случае спорных ситуация помогает доказать правдивость данных, хранящихся в ней. Поставщиком спутниковых данных и партнером является голландская компания VanderSat, признанная мировым сообществом. 

Борясь с последствиями погодных условий 

Казахстан находится в зоне рискованного земледелия, где ежегодно риски появления засухи достигают 80%. Аграрный бизнес полностью зависит от погодных условий, поэтому фермеры в любом случае вынуждены предпринимать меры по избежанию тяжелых последствий.

В Казахстане засуха повторяется из года в год, меняются лишь ее масштабы.

По прогнозам специалистов, эта проблема будет особенно актуальна на протяжении ближайших 10 лет не только в Казахстане, но и по всей планете. Важно освещать этот вопрос и искать новые инструменты выхода из положения для фермеров несмотря на то, что на фоне предыдущего неприятного опыта обязательного страхования они не до конца понимают, насколько выгодна новая система и как ею пользоваться. 

В современных реалиях работы сельского хозяйства важно использовать инструменты, которые не зависят от человеческого фактора.

Проблема освещения новых инструментов заключается в том, что фермерам невыгодно делиться лайфхаками по агрострахованию со своими коллегами ввиду большой конкуренции. 

Полученные нами результаты отражают настоящую эффективность индексной системы агрострахования. Зарубежным партнерам «Agroinsurance» понравился наш подход и теперь они предлагают нам развиваться в других странах, желая применить полученный нами опыт в индексной системе страхования. В данный момент мы активно проводим работу в Украине, более подробная статистика появится ближе к концу года. После начала активной работы за рубежом казахстанцы поймут всю прелесть продукта, уже используемого здесь, – это лишь вопрос времени.