Банк допустил дефолт. Что делать?

Банковский сектор Казахстана штормит. Сегодня Нацбанк РК лишил лицензии KazInvestBank. Об этом во вторник, 27 декабря, сообщила пресс-служба регулятора. По некоторой информации, как пишет Forbes.kz, такая же участь ждет еще один казахстанский банк, входящий в топ-20 крупнейших в Казахстане.

The Steppe обратился к трем экспертам с вопросом: «Как быть компаниям и частным лицам, если банк в котором они обслуживаются, будет не в состоянии выполнять свои обязательства в установленный срок или, еще хуже, обанкротится?».

Альжан Стамкулов, управляющий партнер юридической фирмы Synergy Partners

Перед тем как положить деньги на депозит в банке, необходимо узнать, является ли этот банк участником системы гарантирования вклада депозитов. Если является, то в случае его банкротства, Казахстанский фонд гарантирования депозитов выплатит вкладчику компенсацию до 10 млн. тенге, если депозит был в тенге, и до 5 млн. тенге, если депозит был в иностранной валюте.

Фонд выплачивает компенсацию вкладчику, когда будет решение суда о банкротстве банка. Узнать, является ли конкретный банк участником системы гарантирования депозитов, можно на сайте Казахстанского фонда гарантирования депозитов.

Вкладчику нужно следить за публикациями банка.

Если банк или его временный управляющий сделали сообщение о приеме требований кредиторов, то вкладчик должен в течение месяца со дня публикации предъявить свои требования банкроту. Если вкладчик не успеет, то он не сможет участвовать в голосовании в собрании кредиторов.

Собрание кредиторов принимает много важных решений по банку в процессе банкротства.

Если банк по решению суда является банкротом, то вероятность получения депозита физическими лицами очень низкая, так как в первых очередях стоят работники банка, фискальные органы по обязательным платежам в бюджет. Кроме того, вероятность получения может быть еще снижена за счет других процедур, которые предшествуют банкротству, такие как ускоренная реабилитация, реабилитация, соглашение об урегулировании неплатежеспособности.

Крупные компании постараются получить выплаты первыми. Банк вправе защититься от кредиторов и вкладчиков через ускоренную реабилитацию (отсрочка по платежам на два года) и потом через реабилитацию (отсрочка по платежам приблизительно на три года). Процесс банкротства, если брать во внимания предыдущие процедуры, может затянуться на шесть или семь лет. То есть пройдет около 6-7 лет, прежде чем Вы получите решение суда о банкротстве банка и сможете предъявить свои требования Фонду.

Поэтому нужно внимательно следить за банком, в котором у вас депозит. Смотреть публикации. Если Национальный банк РК приостанавливает какие-то операции такого банка, то это негативные симптомы. Если банк предлагает очень высокие ставки по депозитам, это тоже негативные симптомы.

Даулет Абжанов, генеральный директор юридической компании Nexum

Лишение лицензии на осуществление банком всех операций – это явный признак того, что в скором времени банк ожидает принудительная ликвидация. Кстати, приостановление лицензии – это тоже санкция, вещь крайне неприятная для банка, но все же это не основание для принудительной ликвидации банка. Банк может и дальше функционировать, но с определенными ограничениями.

Что делать, если Национальный банк отозвал лицензию у банка, в котором вы обслуживаетесь?

Прежде всего, не полагайтесь на слухи. Стоит убедиться в достоверности информации об отзыве лицензии или банкротстве банка.

Ее может предоставить только регулятор - Национальный банк РК. На его сайте проверьте информацию.

Далее рассмотрим ситуацию с точки зрения того, кем вы являетесь по отношению к вашему банку: кредитором (вы держите там депозит) или должником (вы являетесь заемщиком по банковскому займу).

В последнем случае вам стоит продолжать платить займ по графику. Многие заблуждаются, полагая, что, раз у банка отозвана лицензия или банк признан банкротом, то платить уже ничего не нужно. Отзыв лицензии не лишает банк права требовать оплаты от вас долга по выданному ранее займу. Ваши обязательства по кредитному договору сохраняются.

Другое дело, что права требования к заемщикам могут быть переданы другому банку. Это допускается законодательством. Ваше согласие как заемщика не требуется, если иное не установлено договором (как правило, в договорах банковского займа запретов на уступку банком прав требований нет).

Об уступке банк должен опубликовать объявление. Скорее всего, новый кредитор письменно известит вас о состоявшейся уступке, указав на новые реквизиты для оплаты по кредиту. Вы имеете право потребовать от нового кредитора доказательства того, что права требования перешли к нему. Выясните, уступлены ли права требования полностью или в части. Для этого рекомендуется истребовать копию договора об уступке или иной документ, который однозначно подтверждал бы уступку.

До тех пор, пока вы не получите подтверждение уступки и реквизиты для оплаты кредита новому кредитору, продолжайте платить вашему банку согласно графику.

Помните, что просрочка возврата кредита может повлечь за собой юридические меры ответственности к вам, но уже со стороны нового кредитора.

Если же вы клиент банка и ваши деньги находятся на текущих, сберегательных счетах, то тут надо знать следующее. Возврат вашего вклада и остатка на счетах гарантирован Казахстанским фондом гарантирования депозитов. Максимальная сумма гарантирования по одному банку - 10 миллионов тенге по тенговым депозитам или пять миллионов тенге - по депозитам в иностранной валюте. Если у вас несколько вкладов, то сумма вкладов суммируется и считается, как один. Например, у вас в одном банке три депозита: на 5, 4 и 3 миллиона тенге. Считается, что у вас в одном банке 12 миллионов тенге; по системе гарантирования вы получите не более 10-ти миллионов тенге. Ваши депозиты в других банках в расчет не принимаются.

Имейте в виду, что сумма начисленного вознаграждения по депозитам не гарантируется. Важно помнить, что обязательство Фонда возникает только после вступления в законную силу решения о принудительной ликвидации банка. В других случаях (например, наличие лишь решения Нацбанка об отзыве лицензии, консервации) такое обязательство не возникает.

Фонд определит банк-агент, который будет фактически возмещать суммы депозита. Информацию о банке-агенте можно получить в Фонде. Для того, чтобы получить гарантированную сумму, клиентам в течение шести месяцев после объявления о начале выплат нужно подать соответствующее заявление в банк-агент, который будет выбран Фондом.

Если размер вашего депозита в ликвидируемом банке больше, чем гарантируемая сумма, то разницу вам придется требовать в рамках ликвидационного производства. Например, у вас на депозите банка 12 миллионов тенге. В случае принудительной ликвидации вы вправе получить 10 миллионов за счет системы гарантирования возврата депозитов через банк-агент. По 2-м миллионам вам нужно будет обратиться в ликвидкомиссию банка. Там вы уже будете стоять в четвертой очереди кредиторов.

Поэтому держать деньги лучше в нескольких банках. Тем самым вы снижаете риски потери вкладов в случаях их банкротства.

Шансы вернуть суммы вкладов по системе гарантирования в таком случае значительно возрастают. Например, если сумму 20 миллионов тенге вы вложите в один банк, то, как указывалось выше, через Фонд гарантирования депозитов вы вернете лишь 10 миллионов; остальные 10 миллионов тенге придется ждать, скорее всего, годами. Но если эти же 20 миллионов тенге распределите между двумя банками по 10 миллионов в каждом, то в случае банкротства банков вы вернете в короткое время все 20 миллионов по системе гарантирования.

Итак, суммируя все вышесказанное, советы на случай лишения банка лицензии или его банкротства:

1. Убедитесь в достоверности данной информации на сайте Национального банка РК;

2. Если у вас заем в таком банке - продолжайте платить по займу; обязанность по возврату кредита с вас не снимается. Просрочка грозит мерами ответственности.

3. Если ваш заем передан другому банку - истребуйте доказательства уступки права требования, получите новые реквизиты для возврата займа.

4. Если у вас депозит в банке, который подлежит принудительной ликвидации -  обратитесь с заявлением в банк-агент для получения возмещения в рамках системы гарантирования.

5. По невозмещенной сумме - обратитесь в ликвидкомиссию о наличии требований по вкладу.

Чингис Амиржанов, управляющий директор, член правления страховой компании «Салем»

Если банк, в котором обслуживается конкретный бизнес или частное лицо, приостанавливает выдачу наличных с депозитов, вкладчики могут узнать у банка, имеется ли страхование вкладов физических и юридических лиц сверх суммы гарантированной государством и в случае утвердительного ответа, попросить показать официальный документ, подтверждающий условия страхования их вкладов. Предоставит банк эту информацию или нет, зависит от самого банка, он может и не захотеть этого делать.

Мы имеем опыт страхования депозитов физических и юридических лиц на случай банкротства банка по выплате сверх гарантированного государством суммы в размере 10 млн. тенге. Пока только с одним казахстанским банком. Не имею сведений, страхуются ли другие банки, но уверен, таких на рынке пока единицы.

Государство при банкротстве банка гарантирует вкладчикам сумму в пределах 10 млн. тенге, но только по депозитам. Все остальные риски физические и юридические лица несут сами. Поэтому вкладчикам лучше  периодически интересоваться финансовым состоянием своего банка.

Иллюстрация обложки: Shutterstock