Гид по накоплениям: простыми словами о видах депозитов и как они работают
Депозит может показаться странным инструментом: деньги «замораживаются», а доходность кажется минимальной. Но на деле это удобный способ контролировать накопления и достигать целей без лишних соблазнов потратить.
STEPPE совместно с Forte показывает на реальных примерах, как выбрать депозит, чтобы деньги работали на ваши цели, а не просто лежали на счету.
Если нужно, чтобы деньги были доступны и при этом приносили доход
Депозит со снятием в тенге отлично подойдет для такой ситуации. Его можно представить как «умную копилку»: деньги лежат отдельно, но вы можете забрать их в любой момент без штрафа. Процент здесь ниже, потому что банк не знает, как долго вы будете хранить средства, и не может использовать их в долгосрочных проектах.
Депозит Forte со снятием по тенговому счету предлагает эффективную ставку до 15,6% годовых. В зависимости от условий процент может быть от 5,6% до 17,0% (ГЭСВ — от 5,7% до 18,4%). Проще говоря, номинальная ставка — это «официальный» процент по договору, а эффективная ставка показывает, сколько вы реально заработаете с учетом капитализации, то есть начисления процентов на уже начисленные проценты.
На примере депозита Forte со снятием это выглядит так: вы положили 150 тыс тг. Через месяц на счет капнуло примерно 1,8 тыс тг, и теперь ваша сумма для расчета процентов — 151,8 тыс тг. В следующем месяце проценты будут начисляться уже на эту сумму, а не на первоначальные 150 тыс, поэтому доход постепенно растет с каждым месяцем.
Такой депозит отлично работает как подушка безопасности или «деньги на всякий случай». Некоторые находят свои лайфхаки: например, берут товар в рассрочку, а деньги держат на депозите и оплачивают рассрочку с него, получая при этом небольшой доход. На карте эти 150 тыс тг просто лежали бы без процентов, а здесь деньги не только сохраняются, но и начинают «работать» на вас.
Если есть конкретная цель и деньги нужны к определенной дате
Когда у накопления есть срок — на покупку телефона, курсы, ноутбук к началу семестра или поездку — логичнее использовать депозит без снятия. В нем ставка выше, потому что банк понимает, на какой именно срок вы размещаете деньги. Если забрать сумму раньше, ставка просто пересчитывается — это обычная механика, связанная со сроком хранения.
У такого депозита бывает несколько вариантов длительности: его можно открыть на 3, 6, 12 и 24 месяца. Это удобно, потому что цель обычно тоже имеет конкретный горизонт: кто-то копит полгода на технику, кто-то — год на обучение, а кто-то заранее планирует летнюю поездку.
Сберегательный депозит Forte без снятия предлагает доходность до 18,4% (ГЭСВ) на срок 3 или 6 месяцев. Процент по договору (номинальная ставка) составляет от 5,6% до 17,0%, а эффективная ставка (ГЭСВ) от 5,7% до 18,4% показывает, сколько вы реально заработаете с учетом капитализации — начисления процентов на уже начисленные проценты.
В первый месяц проценты начисляются только на 100 тыс тг — примерно 1 400 тг. Если каждый месяц пополнять депозит на 20 тыс тг, то в следующий месяц процент идет уже на 121 400 тг. Затем снова пополнение, снова рост базы — и так каждый месяц.
Через 6 месяцев на этом депозите получается около 213 000 тг. То есть стартовые 100 тыс тг постепенно увеличиваются, потому что проценты все время начисляются на сумму, которая становится больше с каждым пополнением. Это помогает аккуратно дойти до нужной суммы — будь то техника, обучение или поездка — без постоянного искушения потратить деньги раньше времени.
Если важно защититься от колебаний курса тенге
Ставка на депозите в валюте часто ниже — около 1% годовых. Но главное преимущество — не рост, а сохранность валюты и защита накоплений от колебаний курса тенге. За последний год тенге заметно ослаб к доллару: минимальный курс год назад был примерно 488 тг за 1$, сейчас курс составляет около 520 тг за 1$. Таким образом, за год тенге ослаб примерно на 6-7%, и даже небольшие колебания курса могут существенно повлиять на стоимость накоплений в тенге.
Если вы хотите защититься от скачков курса, логично будет рассмотреть депозит в долларах или евро, со снятием или без снятия.
На примере депозита Forte это выглядит так: вы кладете стартовые 300$ и добавляете каждый месяц по 100$. Через 12 месяцев на депозите накопится примерно 1 408$. Стартовая сумма постепенно увеличивается за счет регулярных пополнений и небольшой доходности по процентам.
Такой долларовый депозит становится «курсовым якорем»: проценты небольшие, но ваши сбережения защищены от резких колебаний валюты.
Открывайте один депозит под конкретную цель или сразу несколько под разные задачи — на Forte удобно распределять накопления. Каждый вклад можно настроить под срок, сумму и регулярность пополнений, чтобы аккуратно идти к своим целям: поездке, учебе, крупной покупке. Так ваши сбережения становятся управляемыми и предсказуемыми, а контроль над ними — проще.
Лицензия Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка: Nº1.2.29/197/36 от 03.02.2020 выдана АО «ForteBank».
