Можете не отказываться от кофе: как начать копить при любом бюджете

Многие финансовые советы разбиваются об особенности нашей психики: мы склонны тратить «здесь и сейчас», а не копить на будущее. 

Steppe совместно с Forte объясняет, почему теория малых сумм эффективнее силы воли и как превратить депозит в эффективный инструмент для достижения целей, не меняя привычный образ жизни.

Почему мозг сопротивляется накоплениям

Большинство финансовых советов сводятся к одному: «тратить меньше». Но на практике жесткая экономия редко работает долго. Поведенческая экономика объясняет это эффектом present bias — нашей склонностью выбирать удовольствие «здесь и сейчас», а не пользу в будущем. Как пишут исследователи на Phys.org, именно поэтому мы так часто откладываем накопления на потом.

К этому прибавляется эффект нехватки ресурсов, описанный в обзоре Berkeley Economic Review: когда бюджет ограничен, мозг фокусируется только на текущих счетах, а долгосрочные цели просто уходят на второй план.

Как работают микросбережения 

Если финансовая цель кажется слишком большой, мозг подсознательно пытается ее избежать. Микросбережения решают эту проблему: когда задача разбивается на маленькие шаги, нам легче сохранять мотивацию. 

Небольшие суммы почти не ощущаются как потеря для бюджета, но в перспективе дают результат. Например, если откладывать по 500 тенге в день, за год вы накопите более 180 тыс тг. А если сумма вырастет до 1 тыс тг, годовой капитал составит уже 365 тыс тг.

Эффективность этой стратегии подтверждается и экспериментами. Исследование Grameen Foundation и лаборатории ideas42 показало, что участники с четким планом накоплений пополняли счета на 73% чаще и в итоге собрали на 37% больше денег, чем те, кто копил без системы. 

Другой важный фактор — напоминания. Эксперимент в Journal of Economic Behavior & Organization доказал, что простые подсказки о целях в нужный момент могут увеличить уровень сбережений на 36%. Инструментами контроля могут быть пуш-уведомления в приложении, напоминания в календаре или визуальные триггеры вроде обычных бумажных стикеров.

Механика округления покупок

Эффективность микрошагов подтверждает и механика round-ups (округление покупок), когда «сдача» с каждого безналичного платежа автоматически уходит на сберегательный счет. 

Работает это просто: при оплате кофе на 1120 тенге вы округляете чек до ближайшей сотни, и разница в 80 тенге падает на депозит. Если за обед вы заплатили 3 450 тенге, округление отправит в копилку либо 50, либо 550 тенге — как вам комфортнее. 

Исследования Berkeley Economic Review показывают, что такие микровзносы работают безотказно, так как мозг не воспринимает мелкие суммы как ограничение или потерю. В среднем человек совершает по 2-3 покупки в день, что позволяет накопить около 9 тыс тенге в месяц абсолютно незаметно для баланса.

Как копить без лишних усилий

Чтобы накопления стали эффективным ресурсом, их достаточно автоматизировать. Согласно исследованиям NBER, это снимает психологическое давление и исключает фактор «забывчивости». 

В приложении Forte этот механизм реализован через целевые депозиты. Условия при этом остаются гибкими. Например, депозит со снятием дает доступ к деньгам в любое время и позволяет получать ежедневный доход — ставки по нему составляют 14,0-14,6% (ГЭСВ 14,9-15,7%) при сроках от 3 до 13 месяцев.

Если цель — максимальная доходность, подойдут сберегательные депозиты без снятия. Это самый выгодный вариант: номинальная ставка достигает 18,4% (ГЭСВ до 20,0%) в тенге при сроках до 24 месяцев. Минимальный вклад — 100 000 тенге, а сумма гарантии — до 20 млн.

Есть и более сбалансированный вариант — классический депозит без снятия со ставками до 14,0% (ГЭСВ до 14,9%) на срок 12 месяцев. Он подойдет тем, кто хочет сохранить накопления без лишних рисков и с понятными условиями.

Каждый вклад можно настроить под срок, сумму и регулярность пополнений — так накопления становятся более управляемыми и предсказуемыми, а двигаться к финансовым целям проще.

Лицензия АРРФР №1.2.29/197/36 от 03.02.2020 выдана АО «ForteBank».